Le Déclic Prévoyance
Votre revenu, c'est vous. Et s'il s'arrêtait demain ?
Un accident de ski, un dos bloqué, un burn-out. Salarié, vous seriez payé. Indépendant, votre caisse vous laisse souvent seul pendant 90 jours, puis vous verse une fraction de ce que vous gagnez. La prévoyance sert à combler ce trou.
Ce que l'on protège
Trois situations, une seule logique : maintenir votre niveau de vie
L'arrêt de travail
Vous ne pouvez plus exercer temporairement. Il faut continuer à payer vos charges pro et à vous verser un revenu.
L'invalidité
Vous ne pourrez plus exercer, totalement ou en partie. Il faut un revenu pour les 10, 20 ou 30 ans qui restent.
Le décès
Votre famille doit pouvoir garder la maison, financer les études des enfants et traverser la succession.
Votre point de départ
Ce que votre caisse vous verse vraiment
Choisissez votre profession pour voir la couverture de votre régime obligatoire, jour après jour.
Médecin libéral · CARMF
Comment on construit votre protection
Quatre briques, dimensionnées sur vos vrais chiffres
Frais professionnels
Loyer du cabinet, salaires, crédit matériel : une indemnité versée pendant l'arrêt pour que votre activité tienne pendant votre absence.
Indemnités journalières
Votre revenu personnel pendant l'arrêt, en complément de votre caisse.
Rente d'invalidité
Un revenu mensuel jusqu'à votre retraite si vous ne pouvez plus exercer. On l'étend jusqu'à 67 ans pour éviter de tout perdre du jour au lendemain.
Capitaux et rentes décès
Un capital pour vos proches, une rente pour les études de vos enfants, une rente pour votre conjoint.
Ce qui fait la différence
Cinq réglages qui changent tout le jour où vous en avez besoin
Forfaitaire plutôt qu'indemnitaire
En forfaitaire, vous touchez le montant prévu, point. En indemnitaire, l'assureur déduit ce que verse votre caisse.
Une franchise calée sur votre caisse
Couvrir les premiers jours coûte très cher, pendant des années. Votre trésorerie et votre caisse prennent le relais au début : on assure le risque lourd.
L'invalidité professionnelle
On évalue votre incapacité à exercer votre métier, pas n'importe quel métier. Pour un chirurgien, une main blessée suffit.
Une rente jusqu'à 67 ans
La plupart des caisses arrêtent la rente vers 62 ans. Le passage à la retraite ne doit pas devenir une chute de revenu.
Les clauses dos et psy
Ce sont les premières causes d'arrêt. Selon les contrats, elles sont limitées ou exclues. On les lit ensemble et on peut les racheter.
Pourquoi maintenant
Votre santé d'aujourd'hui est celle qui sera assurée
Le jour de la souscription, l'assureur fige votre état de santé. Tant que vous allez bien, tout est assurable. Après un premier problème, il peut exclure la pathologie, appliquer une surprime, voire refuser.
C'est aussi pour cela que votre contrat doit suivre l'évolution de vos revenus : on le revoit ensemble chaque année.
Côté fiscalité
Des cotisations souvent déductibles
Vous êtes TNS au réel
Gérant majoritaire, profession libérale en BNC, entrepreneur individuel : le cadre Madelin permet de déduire les cotisations de votre revenu professionnel, dans des plafonds. En contrepartie, les indemnités perçues sont imposables.
Vous êtes président de SAS ou micro-entrepreneur
Pas de Madelin. La protection reste indispensable, avec des prestations versées sans impôt. D'autres montages existent selon votre situation.
Préparer notre rendez-vous
Les documents qui nous feront gagner du temps
- Votre dernier avis d'imposition ou votre déclaration 2035 / liasse fiscale
- Votre appel de cotisation de caisse (il indique votre classe)
- Le montant mensuel de vos charges professionnelles
- Vos contrats de prévoyance et d'assurance emprunteur existants
- Vos crédits en cours (perso et pro)
- Votre situation familiale : conjoint, régime matrimonial, enfants à charge
Questions fréquentes
Vos questions sur la prévoyance
Que me verse ma caisse si je m'arrête de travailler ?+
Cela dépend de votre profession. Les artisans et commerçants (SSI) sont indemnisés après quelques jours de carence, avec un plafond journalier. La plupart des professions libérales ne touchent rien pendant les 90 premiers jours, puis un montant plafonné. Le simulateur ci-dessus vous montre ce que prévoit votre caisse.
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?+
Si vous êtes travailleur non salarié imposé au réel, le cadre Madelin permet de déduire les cotisations de votre revenu professionnel, dans des plafonds. Les indemnités perçues sont alors imposables. En micro-entreprise ou comme président de SAS, ce cadre ne s'applique pas.
Forfaitaire ou indemnitaire : quelle différence ?+
En forfaitaire, l'assureur vous verse le montant prévu au contrat, quoi que verse votre caisse. En indemnitaire, il compense seulement la perte réelle, après déduction de ce que vous touchez par ailleurs. À cotisation proche, le forfaitaire est souvent plus lisible.
Faut-il être couvert dès le premier jour d'arrêt ?+
Pas forcément. Couvrir les premiers jours coûte cher, chaque année. On cale souvent la franchise sur ce que votre trésorerie et votre caisse peuvent absorber, pour concentrer la protection sur les arrêts longs et l'invalidité.
Que se passe-t-il si j'ai déjà un problème de santé ?+
L'assureur vous pose des questions sur votre santé à la souscription. Selon les réponses, il peut accepter normalement, exclure une pathologie, appliquer une surprime ou refuser. Les règles varient d'un assureur à l'autre : votre situation est étudiée au cas par cas.
Le premier rendez-vous est-il payant ?+
Non. Le premier échange de 30 minutes est offert et sans engagement. Il sert à comprendre votre situation et à voir si un accompagnement a du sens pour vous.
Le détail par profession est dans notre fiche prévoyance des indépendants.
Parlons de votre situation
Chaque situation est étudiée au cas par cas. Un premier échange permet de faire le point sur ce que vous verse votre caisse et sur ce qui manque.
Réserver un échange offert de 30 minJ'accompagne des indépendants, des professions libérales et des dirigeants à Pertuis, Venelles, Aix-en-Provence et partout en France en visio.